Aby toho v poslední době nebylo málo, tak kromě všemožných potíží a omezení kvůli probíhající migraci obchodních účtů Interactive Brokers z Británie do Evropy, se objevují další problémy v důsledku prováděných změn. Jednou z nově vzniklých komplikací jsou převody peněz k brokerovi.

Pod britskou pobočkou IB to fungovalo tak, že kromě sběrných účtů v mnoha měnách nabízel broker rovněž účet v české měně u české banky, kam mohli klienti posílat svoje korunové vklady zdarma. Bohužel, tahle možnost není v současné době k dispozici a bůh ví, jestli kdy bude. Ke dni 20.1.2021 nabízí IB sběrné účty vedené v následujících měnách:

IBIE: CZK, EUR, USD, CHF, DKK, GBP, NOK, SEK, PLN

IBCE: CZK, EUR, USD, CHF, DKK, GBP, HUF, NOK, SEK, PLN

Interactive Brokers sice zachoval v rámci maďarské pobočky korunový účet, ale ten je nově u německé banky ve Frankfurtu, což mimo jiné znamená, že se českým rezidentům prodraží právě vklady v CZK. Ten, kdo migroval účet do IBIE, nemá pro depozita v korunách sběrný účet k dispozici vůbec (sběrný účet v korunách už pod IBIE také funguje).

Zejména čeští občané jsou tudíž postavení před výzvu, jak se s budoucími vklady poprat. A právě k tomuto účelu slouží dnešní tutoriál, jehož cílem je ukázat, jak co nejefektivněji a ideálně nejlevněji převést peníze. Návod je určený primárně pro klienty IB, ale své si v něm mohou najít všichni, kdo potřebují převádět peníze do zahraničí nebo provádět různé měnové konverze. Tady jsou možná řešení rozdělená dle konkrétních potřeb…

1. Mám CZK, na účtu u IB chci mít CZK

Tahle situace bude pravděpodobně nejpalčivějším problémem pro nejvíce zdejších návštěvníků. Jak už jsem nastínil v předchozím textu, IB nově poskytuje pro vklady svých klientů korunový sběrný účet v Německu. Jaké jsou možnosti převodu peněz?

1.1 Zahraniční platba u české banky (SWIFT)

Ač to může být k nevíře, tak pomocí zahraniční platby lze posílat české koruny do zahraničí tak, aby při převodu nedocházelo k jakékoliv konverzi do jiné měny (v případě, že posíláte na účet vedený ve stejné měně). A to i v rámci EU, kde jsme spíše zvyklí na klasickou SEPA platbu.

Obrovskou výhodou zahraničních plateb je skutečnost, že se nic nemusí konvertovat do jiné měny a člověk se tak nevystavuje kurzovému riziku. Naopak problémem těchto plateb bývá jejich cena, kdy si některé banky nebojí říct o tučný poplatek. Pro naše potřeby připadají v úvahu Air Bank (100 Kč za SHA), Creditas (150 Kč za SHA) a FIO banka (200 Kč za SHA). Převod pomocí FIO banky jsem na vlastní kůži vyzkoušel.

18.1.2021 jsem dopoledne provedl zahraniční platbu s poplatkovou strukturou SHA. 19.1.2021 mně broker zaslal avízo, že celá částka byla připsána na můj účet a je k dispozici pro obchodování…

Čekalo mě překvapení…

Ne jen, že si broker nestrhl žádné peníze za sdílené poplatky (SHA) na své straně, ale kromě samotného depozitu mně navíc připsal tzv. adjustment (přesný popis: Adjustment: Cash Receipt/Disbursement/Transfer) ve výši 3,62 USD. Je to překvapivé, ale IB mně částečně kompenzovalo náklady za zahraniční platbu. 😮

Celkové náklady u FIO: 200 Kč – 3,62 USD = 122,17 Kč.

Pokud vám tento styl posílání vyhovuje, potom bych neváhal a otevřel si účet u Air Banky, která má zahraniční platbu (s poplatkovou strukturou SHA) jednoznačně nejlevnější. IB navíc někdy kompenzuje náklady na tyto platby tím, že vám část peněz vrátí.

1.2 Zahraniční platba u Revolutu (SWIFT)

Revolut je velmi známá internetová peněženka nabízející mimo jiné konverze měn za velmi výhodných podmínek jako na forexovém trhu. Díky tomu, že jsou všechny jejich multi-měnové účty vedené na jméno majitele (pro zahraniční platby), lze jej bez problémů využít podobně jako v předchozím bodě k zahraniční platbě. Postup bude následující:

• Zaregistrujte si nový účet nebo se přihlaste do svého existujícího.
• Po registraci se vám automaticky vytvoří korunový účet.
• Vložte pomocí debetní karty od svého běžného účtu peníze na účet u Revolutu – nejrychlejší cesta, která je navíc zdarma.
• Klikněte na tlačítko “Odeslat”. Na další stránce “Komu platit” stiskněte “+” vpravo nahoře. V podrobnostech o účtu zvolte “podnikání” a přidejte všechny údaje o korunovém sběrném účtu od Interactive Brokers (IBAN, název společnosti, měnu…).
• V dalším kroku zadejte částku, kterou chcete k IB poslat a nezapomeňte do kolonky “Reference” uvést “Payment reference / for further credit to” od IB.
• Zkontrolujte zadané údaje a platbu odešlete.

Celkové náklady pomocí Revolutu a zahraniční platby: 150 Kč.

1.3 Kombinace internetové směnárny a SEPA (euro) platby

Jedním z nejlepších low-costových řešení, k posílání peněz do zahraničí, mohou být internetové směnárny. Sám mám dobrou osobní zkušenost s Wise, který využívám jak v rámci podnikaní, tak pro osobní účely. Výhodou těchto online směnáren je fakt, že při konverzích měny netrpíte na široký bid/ask spread, jako je tomu u konvenčních bankovních domů, ale dostáváte velmi podobné kotace jako na forexu. Postup je následující:

1. Zaregistrujte si nový účet (případně se přihlaste).
2. Ve svém účtu vytvořte podúčet (balance) vedený v CZK a EUR.
3. Na CZK účet převeďte peníze ze svého bankovního účtu (poplatek 0 Kč, peníze by měly být připsány do 60 minut).
4. Korunový zůstatek konvertujte od EUR (pro směnu 10.000 CZK do EUR vychází poplatek na 40,83 Kč).
5. Směněná eura odešlete na sběrný eurový bankovní účet Interactive Brokers (poplatek za odeslání europlatby je fixních 0,35 EUR)
6. Jakmile dojde k připsání peněz na váš brokerský účet, proveďte konverzi (FXCONV) a všechna eura směňte na koruny (tzn. sell EUR/CZK). Poplatek bývá standardně fixní 2 USD za transakci u Interactive Brokers.

Prozatím jsou náklady: 40,83 Kč + 0,35 EUR + 2 USD = 92,98 Kč. Jenže aby bylo porovnání fér, nesmíme ještě zapomenout na to, že jsme nejdříve konvertovali CZK -> EUR a následně zpátky EUR -> CZK. Na páru EUR/CZK mám bid/ask spread 0,0055 CZK na jedno euro, z původní částky 10.000 CZK nám konvertování “užere” 2,10 CZK (10.000 / 26,14 * 0,0055).

Celkové náklady skrze Wise: 92,98 Kč + 2,10 Kč = 95,08 Kč.

1.4 Kombinace peněženky Revolut a SEPA (euro) platby

Díky tomu, že jsou všechny multi-měnové účty u Revolutu pro převody do zahraničí vedeny na jméno majitele, bude možné využít také eurový účet pro SEPA platbu. Postup bude velmi podobný jako v případě Wise:

1. Zaregistrovat si nový účet nebo se přihlásit.
2. Přidat si CZK a EUR měnový účet.
3. Vložit pomocí debetní karty od svého běžného účtu peníze na CZK účet u Revolutu – nejrychlejší cesta, která je navíc zdarma.
4. Konvertovat CZK na EUR. U Revolutu je poplatek za směnu promítnutý do směnného kurzu, přesto konverze 10.000 Kč na eura vychází zhruba o 1,50 EUR lépe než u Wise.
5. Směněná eura odeslat na sběrný eurový účet u IB. Poplatek za odeslání eurové platby je zdarma.
6. Jakmile dojde k připsání peněz na brokerský účet, je potřeba provést konverzi (FXCONV) a všechna eura směnit na koruny (tzn. sell EUR/CZK). Poplatek bývá standardně fixní 2 USD za transakci u Interactive Brokers.

Celkové náklady pomocí Revolutu: 2 USD = 43 Kč.

Stejně jako u Wise se ani u Revolutu nevyhnete cca jednodennímu kurzovému riziku, viz. odstavec výše “Na co si dát pozor“.

Co nepřipadá v úvahu

Použití Wise a Currencyfair bez konverze měny

Kromě Revolutu jsem pro zahraniční převod zkoušel dvě směnárny (Wise a Currencyfair) a ani jedna neumí převádět CZK na korunový účet u IB.

Poslání CZK na jiný než korunový účet u IB

Nesnažte se zkoušet posílat koruny na jiný sběrný účet u IB než korunový. Kromě toho, že zaplatíte poplatek za zahraniční platbu, tak hlavní kámen úrazu spočívá v tom, že vám banka velmi ochotně udělá konverzi vaší měny za jinou, nikoliv však podle kotací na burze, ale použije k tomu svůj kurzovní lístek. Na forexovém trhu se pohybuje bid/ask spread u EUR/CZK kolem 0,0055 Kč, u normální banky je to 1,30 Kč na jednom euru, což je obrovský rozdíl!

2. Mám EUR, na účtu u IB chci mít EUR

Tohle je v aktuálním nastavení ideální situace. Není potřeba nic konvertovat, prostě se použije standardní SEPA platba, kterou by každá tržně se chovající banka měla nabízet zdarma. Naši slovenští bratři a sestry mají v tomto případě značnou výhodu. Dejte si pozor na to, abyste vaše eura posílaly na eurový sběrný účet u IB.

3. Všechny ostatní případy

Do této kategorie spadají všechny zahraniční převody cizí měny, vyjma CZK. Jistě je mezi návštěvníky tohoto blogu spousta freelancerů, kteří mohou být placení za svoji práci v cizí měně, nejčastěji pravděpodobně v eurech nebo dolarech. V rámci svého podnikání mám nejvíce příjmů právě v dolarech a co s nahromaděnými penězi? Na běžném účtu je nechávat nebudu…

3.1 Standardní zahraniční převod

Tahle možnost napadne asi každého. Mám dolary, pomocí zahraničního převodu je pošlu na dolarový účet například v USA. Zaplatím poplatek typu SHA své bance (100 Kč u Air Banky, 200 Kč u FIO…) a o nic dalšího se nemusím starat. Co ale všechny už napadnout nemusí je fakt, že transfer peněz z ČR do USA probíhá prostřednictvím několika zprostředkujících bank a všechny se chtějí přiživit a inkasovat z vaší transakce poplatek. Reálný příklad:

20.3.2020 jsem potřeboval převést USD ze svého bankovního účtu u Equa bank na účet u IB. Nesmyslně jsem k tomu využil zahraniční platbu, kde jsem zaplatil 299 Kč na SHA poplatku.

Jaké pro mě bylo překvapení, když jsem se za pár dnů nalogoval do klientského portálu abych zjistil, že si zprostředkující banky odebraly ještě dalších 23,14 USD!

Byť se zahraniční platba může na první pohled jevit jako logický a pohodlný způsob, je jednoznačně vykoupena vyššími náklady. V mém případě jsem na poplatcích bank zaplatil 35 USD za jednu transakci. Nutno podotknout, že Equa patří mezi ty “rozumnější” banky… Jsou zde tací (a není jich málo), kteří si kromě fixního poplatku účtují ještě procentuální provizi z nominální částky!

3.2 Online směnárna podruhé

Jako nejelegantnější způsob se opět jeví použití internetové směnárny typu Wise, kde každý klient mimo jiné získává účet vedený v USD na svoje jméno pod americkou bankou. Jak se budou lišit poplatky ve srovnání s předchozím příkladem v případě stejných podmínek?

• Nejdříve je potřeba dostat peníze z BÚ na účet u Wise. Lze to udělat dvěma způsoby:
  1. Pomocí debetní karty od svého bankovního účtu vložím dolary přímo na svůj Wise účet, za což si Wise naúčtuje poplatek cca 25 USD (při nominální částce 7.900 USD).
  2. Pomocí zahraničního převodu z domácí banky do Wise. Za to si např. Equa naúčtuje 300 Kč a Wise 5,34 USD. Tady je ovšem jeden problém: vzhledem k převodu dolarů z ČR do USA je velmi pravděpodobné, že do transakce opět vstoupí další poplatky zprostředkujících bank, takže tento způsob nedoporučuji.
• Jakmile jsou peníze na účtu u Wise, využívám tzv. ACH převod a odesílám je na dolarový sběrný účet k brokerovi do USA za fixní poplatek 1,05 USD.
• V případě ACH převodů nevstupují do transakce žádné další poplatky.

Celkové náklady skrze Wise: ad 1) 26,05 USD, ad 2) 19,34 USD + poplatky zprostředkujících bank.

3.3 Revolut potřetí

U Revolutu je jak eurový, tak také dolarový účet vedený na jméno majitele. Naskýtá se tak možnost použití této internetové peněženky k zahraničním převodům. Má to však jeden háček… Dolarový účet u Revolutu je vedený u Litevské banky s názvem Revolut Payments UAB, což znamená jednu nemilou věc. Do celé transakce mohou opět vstupovat poplatky zprostředkujících bank, protože posíláme dolary z Litvy do USA. Níže je přibližný výpočet nákladů na takový převod…

1. Vložení USD na dolarový účet u Revolutu je zdarma.
2. Jedna zahraniční platba měsíčně je také zdarma.
3. Otázkou zůstávají poplatky zprostředkujících bank… Pro účely výpočtu budu počítat s částkou 23,14 USD, která mně byla stržena v případě zahraničního převodu z české banky

Celkové náklady pomocí Revolutu: 23,14 USD.

Rozdíly oproti standardnímu zahraničnímu převodu jsou viditelné jak při použití Wise, tak také Revolutu. Podle mě to za ty ušetřené peníze stojí. Nejvíce času na začátku zabere vytvoření všech potřebných účtů, ale potom už je to otázka několika minut, vše navíc z pohodlí domova.

Závěr

Interactive Brokers připravil všem českým klientům nemilé překvapení v podobě nemožnosti posílat koruny na sběrný účet u české banky. Bohužel se díky tomu prodraží převody, které byly dříve zdarma. Je samozřejmě možné, že na problému zapracují a sběrný účet u lokální banky bude znovu k dispozici. Poplatky se nejvíce dotknou drobnějších vkladů. Pokud jste byli zvyklí provádět častější vklady na účet u IB (např. 1x za měsíc), zvažte omezení na maximálně 2x ročně s tím, že se na dočasně chybějící peníze využije margin od brokera.